シリーズ①では「何のために進学するのか」「借金をしてまで進学するのは」のお話をしました。今回はそれを踏まえてできるだけ少ない借金にするための方策を考えてみましょう。
第1種と第2種、どちらがお得？
最も代表的な国の奨学金、日本学生支援機構奨学金には第1種と第2種があります。第1種は無利子、第2種は有利子なため、もちろん第1種の方がお得です。しかし、ほぼ申請すると通る第2種に比べて、第1種の場合は選抜となります。文部科学省では来年度（平成29年度）から、成績と世帯収入基準を満たす全員に無利子の奨学金の貸与を目指すと発表されました。その意味では無利子の第1種奨学金を受けられる可能性が随分高まりました。しかし、無利子の第1種奨学金のもう一の問題は貸与額が最大64,000円であること。それ以上の貸与を希望する場合は有利子の第2種を併用するしか方法がありません。月額64,000円以上の金額を必要とする場合には、第1種と第2種の両方を申請しておくことを忘れないようにしましょう。
※日本支援機構 奨学金返還シミュレーション参照
奨学金の2016年度現在の利率は0.1％。それに対して教育ローンは2.5％前後であることが一般的です。しかし、前回のシリーズでお伝えしたように自己資金を用意できない場合は、奨学金と教育ローンを上手に使い分ける必要があります。両方を活用する場合には利率の安い奨学金を多めに借入れ、教育ローンを早めに返してしまう方が効率の良い返済方法となります。
日本学生支援機構奨学金は利子のつく第2種も低利率となってはいますが、「借入れ」であることに変わりがなく、返済のための保証が必要となってきます。保証には「人的保証」と「機関保証」の2種類があり、人的補償の場合は、借り入れる本人の保護者や兄弟姉妹・おじ・おばなど4親等以内の親族にお願いすることになります。機関保証の場合は 公益財団法人日本国債教育支援協会が連帯保証しますが、一定額の保証料が必要となります。保証料は借りた金額や支払い回数により違いますが、大学4年間を12万円借り入れた場合、月額6,446円の保証料が必要となり、4年間で総額で309,408円もの保証料を支払うことになります。お願いできる親族がいる場合には圧倒的に「人的補償」の方がお得となります。
※保証料については日本学生支援機構の保証料の目安を参照ください。
まとめ
進学するには大きな金額が必要となります。安易に考えずしっかり計画を立てて自分にあった資金計画を立てていきましょう。高校時代には考えられないほどの大きな金額を手にするため「少しぐらい・・・」と無駄遣いをしてしまい、学費が払えなくなり折角入学した学校を辞めてしまって大きな借金だけが残ってしまった人も少なくありません。1円もムダにしないという気持ちで向き合って欲しいものです。
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